Bảo hiểm có tham gia chia lãi là gì?

Bảo hiểm có tham gia chia lãi là gì?

Bảo hiểm có tham gia chia lãi (Participating Insurance) là một dạng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đặc biệt, trong đó chủ hợp đồng bảo hiểm không chỉ được hưởng quyền lợi bảo vệ cơ bản mà còn được quyền tham gia chia sẻ một phần lợi nhuận đầu tư phát sinh từ quỹ bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm đã thiết lập và quản lý. Đây là sự kết hợp hài hòa giữa hai mục tiêu tài chính quan trọng của một cá nhân: bảo vệ trước các rủi ro về tính mạng và sức khỏe, đồng thời tích lũy tài sản dài hạn thông qua cơ chế chia lợi nhuận ổn định.

Về bản chất tài chính, khi khách hàng tham gia sản phẩm bảo hiểm có tham gia chia lãi, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tách một phần phí bảo hiểm vào một quỹ chung gọi là quỹ bảo hiểm có tham gia chia lãi (participating fund). Quỹ này được đầu tư vào các tài sản có tính an toàn cao như trái phiếu chính phủ (government bonds), trái phiếu doanh nghiệp (corporate bonds), tiền gửi ngân hàng (bank deposits) và một tỷ trọng nhỏ là bất động sản. Lợi nhuận thực tế phát sinh từ hoạt động đầu tư sau khi trừ đi các chi phí quản lý, chi phí bảo hiểm và dự phòng rủi ro sẽ được phân bổ lại cho chủ hợp đồng theo tỷ lệ đã cam kết, thường dao động từ 70% đến 95%.

Điều quan trọng cần nhấn mạnh là bảo tức (dividend) trong bảo hiểm có tham gia chia lãi KHÔNG phải là con số cố định và không được đảm bảo tuyệt đối. Mức chia lãi hàng năm phụ thuộc vào kết quả kinh doanh thực tế của doanh nghiệp bảo hiểm, biến động của thị trường tài chính và hiệu quả quản lý danh mục đầu tư. Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cam kết một con số ước tính dựa trên lãi suất kỹ thuật (technical rate) - tức là lãi suất giả định dùng để tính phí bảo hiểm và dự phòng. Con số thực tế có thể cao hơn hoặc thấp hơn con số minh họa trong bảng minh họa hợp đồng.

Thuật ngữ tiếng Anh: Participating Insurance (còn gọi là With-Profits Insurance) Lĩnh vực: Bảo hiểm nhân thọ

Đặc điểm và phân loại

Bảo hiểm có tham gia chia lãi có những đặc điểm riêng biệt giúp phân biệt với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác trên thị trường:

| Cơ chế chia lợi nhuận | Chủ hợp đồng được nhậ