Bảo hiểm theo gói tài khoản (Account-Bundled Insurance) là sản phẩm bảo hiểm được thiết kế tích hợp sẵn vào các gói tài khoản ngân hàng hoặc hạng thẻ, trong đó quyền lợi bảo hiểm tự động phát sinh khi khách hàng đáp ứng các điều kiện sử dụng dịch vụ nhất định. Đây là hình thức phân phối bảo hiểm qua kênh ngân hàng (bancassurance) phổ biến, mang lại giá trị gia tăng cho chủ tài khoản mà không yêu cầu ký kết hợp đồng bảo hiểm riêng lẻ.
Cơ chế hoạt động của bảo hiểm theo gói tài khoản dựa trên nguyên tắc gắn liền quyền lợi bảo hiểm với điều kiện duy trì tài khoản hoặc sử dụng dịch vụ ngân hàng. Cụ thể, khi khách hàng mở tài khoản, duy trì số dư tối thiểu, sở hữu hạng thẻ nhất định (Silver, Gold, Platinum, World...) hoặc đóng phí thường niên thẻ tín dụng, họ sẽ tự động được hưởng các quyền lợi bảo hiểm như bảo hiểm tai nạn cá nhân, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm mua sắm trực tuyến, bảo hiểm giao dịch gian lận hay bảo hiểm hành lý khi đi du lịch. Toàn bộ hoặc một phần phí bảo hiểm do ngân hàng chi trả thay cho khách hàng; đổi lại, ngân hàng nhận hoa hồng phân phối từ công ty bảo hiểm đối tác, tạo nên mô hình ba bên cùng có lợi giữa ngân hàng - công ty bảo hiểm - khách hàng.
Tại Việt Nam, mô hình này được nhiều ngân hàng triển khai hiệu quả trong những năm gần đây. Chẳng hạn, Techcombank cung cấp quyền lợi bảo hiểm tai nạn cá nhân với mức bồi thường tăng dần theo hạng thẻ tín dụng, VPBank tích hợp bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm mua sắm online vào dòng thẻ MCredit và VPBank Shopee. Vietcombank liên kết với Công ty Bảo hiểm Vietcombank (VCLI) cung cấp bảo hiểm cho chủ thẻ Visa, Mastercard. MB Ageas Life cũng triển khai nhiều sản phẩm gắn với tài khoản số MBBank nhằm thu hút khách hàng trẻ. Một số ngân hàng còn áp dụng mô hình "miễn phí bảo hiểm" cho khách hàng VIP hoặc khách hàng duy trì số dư lớn, biến bảo hiểm thành công cụ giữ chân khách hàng chiến lược.
Về mặt pháp lý, hoạt động này chịu sự điều chỉnh của Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 và các văn bản hướng dẫn của Bộ Tài chính. Đặc biệt, Thông tư 04/2021/TT-NHNN quy định về hoạt động liên kết giữa ngân hàng thương mại và công ty bảo hiểm yêu cầu các hợp đồng liên kết phải được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận, đảm bảo tính minh bạch, không ép buộc khách hàng và bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm. Nghị định 03/2023/NĐ-CP cũng quy định rõ chức năng quản lý nhà nước về bảo hiểm của Bộ Tài chính.
Người ôn thi ngân hàng cần phân biệt rõ bảo hiểm theo gói tài khoản với bảo hiểm liên kết ngân hàng truyền thống (bancassurance thuần túy - bán sản phẩm bảo hiểm riêng biệt qua kênh ngân hàng). Cần nắm vững các điều kiện loại trừ bảo hiểm, mức bồi thường tối đa, thời hạn bảo hiểm và điều kiện hưởng quyền lợi theo từng hạng thẻ. Lưu ý rằng từ năm 2022-2024, NHNN đã siết chặt quy định để chấn chỉnh tình trạng ép buộc, giấu phí hoặc mập mờ thông tin trong bán bảo hiểm qua ngân hàng, đòi hỏi các ngân hàng phải công khai minh bạch nội dung bảo hiểm ngay từ khâu tư vấn.