Bảo hiểm theo yêu cầu là gì?

Bảo hiểm theo yêu cầu là gì?

Bảo hiểm theo yêu cầu (On-Demand Insurance) là hình thức bảo hiểm linh hoạt, cho phép người tham gia chủ động bật hoặc tắt quyền lợi bảo hiểm theo nhu cầu thực tế tại từng thời điểm. Thay vì phải đóng phí bảo hiểm liên tục trong suốt thời hạn hợp đồng như các sản phẩm truyền thống, người dùng chỉ trả phí cho khoảng thời gian thực sự sử dụng dịch vụ. Hình thức này được kích hoạt dễ dàng qua ứng dụng ngân hàng di động hoặc nền tảng ngân hàng số, giúp tối ưu hóa chi phí bảo hiểm đồng thời đảm bảo quyền lợi bảo vệ khi cần thiết.

Tại sao Bảo hiểm theo yêu cầu quan trọng trong ngân hàng?

• Đáp ứng nhu cầu khách hàng thế hệ mới: Thế hệ khách hàng trẻ (18-35 tuổi) ưu tiêm sự tiện lợi, linh hoạt và chỉ muốn trả tiền cho những gì họ thực sự sử dụng. Bảo hiểm theo yêu cầu phù hợp hoàn hảo với lối sống năng động và thường xuyên di chuyển của nhóm khách hàng này.

• Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng: Các tổ chức tín dụng tích hợp bảo hiểm theo yêu cầu vào hệ sinh thái số của mình sẽ tạo ra lợi thế khác biệt hóa, thu hút và giữ chân khách hàng hiệu quả hơn so với đối thủ chỉ cung cấp sản phẩm bảo hiểm truyền thống.

• Phát triển mô hình kinh doanh Bancassurance: Bảo hiểm theo yêu cầu mở ra cơ hội doanh thu mới cho ngân hàng thông qua hoạt động phân phối bảo hiểm (bancassurance), đặc biệt trong bối cảnh cuộc đua chuyển đổi số đang diễn ra mạnh mẽ trong ngành ngân hàng Việt Nam.

• Thúc đẩy tài chính toàn diện: Sản phẩm này giúp người dân tiếp cận bảo hiểm với mức chi phí phù hợp hơn, góp phần mở rộng diện bao phủ bảo hiểm và thực hiện mục tiêu tài chính toàn diện quốc gia.

Cách hoạt động và cách tính phí

Quy trình kích hoạt bảo hiểm theo yêu cầu:

Bước 1: Khách hàng đăng nhập vào ứng dụng ngân hàng di động hoặc nền tảng ngân hàng số của tổ chức tín dụng.

Bước 2: Chọn mục "Bảo hiểm" hoặc "Bảo vệ" trên giao diện ứng dụng.

Bước 3: Lựa chọn loại hình bảo hiểm phù hợp với nhu cầu (du lịch, tai nạn, hành lý...).

Bước 4: Xác nhận thông tin và kích hoạt bảo hiểm bằng thao tác chạm đơn giản.

Bước 5: Phí bảo hiểm được trừ trực tiếp vào tài khoản thanh toán của khách hàng.

Cách tính phí bảo hiểm:

Phí bảo hiểm được tính theo nguyên tắc Pay-Per-Use (trả tiền theo mức sử dụng), cụ thể:

Phí bảo hiểm có thể dao động tùy thuộc vào quãng đường di chuyển, mức bảo vệ mong muốn và thông tin cá nhân của người tham gia. Khi không còn nhu cầu, hệ thống sẽ tự động ngừng hiệu lực bảo hiểm mà không phát sinh bất kỳ chi phí nào thêm.

Ví dụ thực tế

Ví dụ 1 - Bảo hiểm du lịch:

Khách hàng C là nhân viên văn phòng, thường xuyên phải đi công tác ngắn hạn. Vào ngày 15/03/2024, anh C nhận được thông báo phải bay ra Hà Nội gấp vào ngày hôm sau. Anh C mở ứng dụng Ngân hàng A, kích hoạt gói bảo hiểm du lịch với mức bảo vệ 500 triệu VNĐ cho chuyến đi kéo dài 2 ngày. Phí bảo hiểm anh C phải trả chỉ là 30.000 VNĐ (15.000 VNĐ/ngày × 2 ngày). Nếu sử dụng bảo hiểm du lịch truyền thống với thời hạn 1 năm, anh C sẽ phải đóng phí khoảng 800.000 - 1.200.000 VNĐ, trong khi nhu cầu thực tế chỉ khoảng 3-4 chuyến đi mỗi năm.

Ví dụ 2 - Bảo hiểm tai nạn hành khách:

Chị D thường xuyên di chuyển bằng xe máy để đi làm. Thay vì mua gói bảo hiểm tai nạn dài hạn với phí 2.400.000 VNĐ/năm, chị D chọn kích hoạt bảo hiểm tai nạn hành khách theo yêu cầu với phí 8.000 VNĐ/chuyến. Mỗi tháng, chị D đi khoảng 40 chuyến xe máy, chi phí bảo hiểm chỉ là 320.000 VNĐ/tháng, tiết kiệm đáng kể so với phương thức truyền thống.

Phân biệt với thuật ngữ liên quan

Câu hỏi thường gặp trong đề thi

1. Đặc điểm cốt lõi giúp phân biệt bảo hiểm theo yêu cầu với bảo hiểm truyền thống là gì?

   A. Được phân phối qua kênh ngân hàng B. Phí bảo hiểm được tính theo thời gian thực sử dụng và người tham gia có thể bật/tắt linh hoạt C. Chỉ áp dụng cho bảo hiểm du lịch D. Yêu cầu khách hàng phải có tài khoản VIP tại ngân hàng

2. Theo quy định pháp luật hiện hành, hoạt động phân phối bảo hiểm theo yêu cầu qua ngân hàng được điều chỉnh bởi văn bản nào?

   A. Luật Các tổ chức tín dụng B. Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 và Thông tư 50/2017/TT-BTC C. Nghị định về hoạt động Fintech D. Quy chế hoạt động ngân hàng điện tử

3. Mô hình bảo hiểm theo yêu cầu phù hợp nhất với đối tượng khách hàng nào?

   A. Khách hàng doanh nghiệp lớn có nhu cầu bảo vệ toàn diện B. Người cao tuổi cần bảo hiểm sức khỏe dài hạn C. Khách hàng trẻ, năng động, thường xuyên di chuyển và muốn tối ưu chi phí D. Chỉ phù hợp với khách hàng có thu nhập cao

Tổng kết

Bảo hiểm theo yêu cầu (On-Demand Insurance) là xu hướng tất yếu của ngành bảo hiểm trong kỷ nguyên số, đánh dấu bước chuyển mình từ mô hình truyền thống cứng nhắc sang hướng tiếp cận lấy khách hàng làm trung tâm. Với ưu thế về sự linh hoạt, chi phí hợp lý và trải nghiệm người dùng thuận tiện, sản phẩm này đang trở thành tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của các ngân hàng trong việc xây dựng hệ sinh thái tài chính toàn diện.

Đối với thí sinh ôn thi tuyển dụng ngân hàng, ngoài việc nắm vững đặc điểm của bảo hiểm theo yêu cầu, cần hiểu rõ khung pháp lý điều chỉnh hoạt động bancassurance, các hình thức đổi mới sản phẩm bảo hiểm gắn với InsurTech, và mối quan hệ giữa chuyển đổi số với sự phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam. Hãy thường xuyên cập nhật các văn bản pháp luật mới nhất để đảm bảo kiến thức luôn chính xác và phù hợp với xu hướng phát triển của ngành.