Cho vay từng lần là gì?

Cho vay từng lần là gì?

Cho vay từng lần là phương thức cấp tín dụng mà trong đó mỗi lần giải ngân cho vay, ngân hàng và khách hàng phải ký kết một hợp đồng tín dụng riêng biệt, hoàn toàn độc lập với các lần cho vay khác. Đây là hình thức cho vay truyền thống, được áp dụng phổ biến tại các ngân hàng thương mại Việt Nam theo quy định tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN.

Tại sao Cho vay từng lần quan trọng trong ngân hàng?

• Quản lý rủi ro hiệu quả: Mỗi khoản vay được đánh giá độc lập, giúp ngân hàng kiểm soát tốt khả năng trả nợ của khách hàng cho từng món vay cụ thể, giảm thiểu rủi ro tập trung tín dụng.

• Tuân thủ pháp luật: Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định rõ trình tự, thủ tục cho vay từng lần, tạo khung pháp lý chặt chẽ giúp ngân hàng thực hiện cho vay đúng quy định.

• Phù hợp với nhu cầu vay đa dạng: Khách hàng có thể vay với số tiền, thời hạn và mục đích khác nhau cho từng nhu cầu cụ thể, linh hoạt trong việc huy động vốn.

• Minh bạch trong giao dịch: Hợp đồng riêng biệt cho mỗi khoản vay giúp các bên rõ ràng về quyền và nghĩa vụ, tránh tranh chấp phát sinh.

Cách hoạt động của Cho vay từng lần

Quy trình cho vay từng lần gồm 5 bước chính:

Bước 1 – Khách hàng gửi yêu cầu vay vốn: Khách hàng nộp hồ sơ xin vay tại quầy giao dịch hoặc qua kênh trực tuyến của ngân hàng. Hồ sơ bao gồm: đơn đề nghị vay vốn, giấy tờ pháp lý, hồ sơ tài chính, phương án sử dụng vốn và tài sản bảo đảm (nếu có).

Bước 2 – Ngân hàng thẩm định hồ sơ: Ngân hàng tiến hành thẩm định từng hồ sơ vay riêng biệt, bao gồm đánh giá tình hình tài chính, lịch sử tín dụng, khả năng trả nợ và giá trị tài sản bảo đảm.

Bước 3 – Ký kết hợp đồng tín dụng: Sau khi được phê duyệt, ngân hàng và khách hàng ký hợp đồng tín dụng riêng cho khoản vay này. Hợp đồng quy định rõ: số tiền cho vay, lãi suất, thời hạn vay, phương thức trả nợ (gốc và lãi chia theo tháng/quý hoặc cuối kỳ), tài sản bảo đảm và các điều khoản liên quan.

Bước 4 – Giải ngân và theo dõi: Ngân hàng giải ngân số tiền cho vay theo thỏa thuận trong hợp đồng. Đồng thời, ngân hàng theo dõi việc sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ của khách hàng.

Bước 5 – Hoàn trả và kết thúc hợp đồng: Khi khách hàng hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi, hạn mức tín dụng trở về bằng không. Nếu muốn tiếp tục vay, khách hàng phải nộp hồ sơ xin vay mới và ký hợp đồng tín dụng mới.

Ví dụ thực tế

Ví dụ 1 – Cho vay cá nhân: Anh Minh, chủ cửa hàng kinh doanh tại Hà Nội, có nhu cầu mua xe tải để vận chuyển hàng hóa. Anh Minh đến Ngân hàng A nộp hồ sơ xin vay 800 triệu đồng trong thời hạn 36 tháng. Sau khi thẩm định, Ngân hàng A phê duyệt và giải ngân. Hàng tháng, anh Minh trả gốc và lãi theo phương thức trả đều hàng tháng. Đến tháng thứ 36, anh Minh hoàn trả đầy đủ khoản vay, hạn mức tín dụng của anh tại Ngân hàng A trở về bằng không. Ba tháng sau, anh Minh có nhu cầu sửa chữa cửa hàng, anh phải nộp hồ sơ vay mới hoàn toàn tại Ngân hàng A để xin vay 300 triệu đồng.

Ví dụ 2 – Cho vay doanh nghiệp: Công ty TNHH Sản xuất B (doanh nghiệp sản xuất trong khu công nghiệp) cần vay 5 tỷ đồng để nhập khẩu nguyên liệu phục vụ đơn hàng xuất khẩu quý I. Ngân hàng B thẩm định và cho vay theo phương thức cho vay từng lần. Sau khi hoàn thành đơn hàng, công ty B thu tiền và trả nợ đầy đủ cho Ngân hàng B. Đến quý II, công ty B có nhu cầu vay 3 tỷ đồng để mở rộng nhà xưởng. Lúc này, công ty B phải nộp hồ sơ xin vay mới và ký hợp đồng tín dụng riêng cho khoản vay mở rộng nhà xưởng.

Phân biệt với thuật ngữ liên quan

Câu hỏi thường gặp trong đề thi

Theo quy định tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN, phương thức cho vay nào yêu cầu mỗi lần giải ngân phải ký kết hợp đồng tín dụng riêng biệt?

Cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng khác nhau cơ bản ở điểm nào?

Sau khi khách hàng hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo phương thức cho vay từng lần, hạn mức tín dụng của khách hàng sẽ như thế nào?

Điều khoản nào của Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định chi tiết về hồ sơ, thủ tục và trình tự cho vay từng lần?

Trong các phương thức cho vay, phương thức nào phù hợp nhất với doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn thường xuyên và luân chuyển?

Tổng kết

Cho vay từng lần là phương thức cho vay truyền thống và phổ biến tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, trong đó mỗi khoản vay được xử lý qua một hợp đồng riêng biệt và độc lập. Điểm mấu chốt cần nhớ là sau khi hoàn trả đầy đủ, hạn mức tín dụng trở về bằng không, buộc khách hàng phải thực hiện thủ tục vay mới nếu có nhu cầu tiếp theo. Thí sinh ôn thi tuyển dụng ngân hàng cần nắm vững quy định tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN và phân biệt rõ cho vay từng lần với cho vay theo hạn mức tín dụng để trả lời chính xác các câu hỏi trong đề thi.