Đồng bảo hiểm trong bancassurance là hình thức hợp tác giữa hai hoặc nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cùng tham gia gánh chịu rủi ro và chia sẻ trách nhiệm đối với một hợp đồng bảo hiểm được phân phối qua kênh ngân hàng. Theo đó, mỗi công ty bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường hoặc chi trả một phần nhất định theo tỷ lệ thỏa thuận trước, thay vì một công ty đơn lẻ phải gánh toàn bộ rủi ro. Đây là cơ chế phân tán rủi ro quan trọng trong nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ liên kết ngân hàng.
Trong mô hình đồng bảo hiểm, có một doanh nghiệp bảo hiểm đứng đầu (gọi là nhà bảo hiểm chính hoặc nhà đồng bảo hiểm dẫn đầu) chịu trách nhiệm quản lý hợp đồng, ký kết với khách hàng, thu phí và xử lý bồi thường. Các doanh nghiệp còn lại tham gia với vai trò đồng bảo hiểm viên, nhận một tỷ lệ phần trăm phí bảo hiểm tương ứng với phần rủi ro mà họ cam kết gánh chịu. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, trách nhiệm bồi thường cũng được phân chia theo đúng tỷ lệ đã thỏa thuận. Đối với kênh bancassurance, ngân hàng đóng vai trò là đơn vị phân phối sản phẩm đến khách hàng thông qua mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch và đội ngũ nhân viên tư vấn tài chính của mình. Các công ty bảo hiểm thường lựa chọn đồng bảo hiểm khi mức bảo hiểm của hợp đồng quá lớn vượt quá khả năng chịu đựng của một doanh nghiệp, hoặc khi muốn tận dụng năng lực phân phối và cơ sở khách hàng của đối tác khác để đa dạng hóa danh mục sản phẩm cung ứng qua ngân hàng.
Tại Việt Nam, mô hình đồng bảo hiểm trong bancassurance được nhiều ngân hàng lớn triển khai, chẳng hạn như hợp tác giữa các ngân hàng Vietcombank, BIDV, Techcombank, MB hay ACB với các tập đoàn bảo hiểm nhân thọ như Prudential, Manulife, AIA, FWD, Dai-ichi Life. Một ví dụ điển hình là các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị hoặc bảo hiểm hỗn hợp có mệnh giá lớn, trong đó một công ty bảo hiểm đảm nhận tỷ lệ chính như 60-70% và một công ty khác tham gia đồng bảo hiểm phần còn lại 30-40%. Ngoài ra, các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe cao cấp hoặc bảo hiểm ung thư bán qua kênh ngân hàng cũng thường áp dụng cơ chế đồng bảo hiểm để chia sẻ rủi ro bệnh hiểm nghèo. Hoa hồng bancassurance trong trường hợp này cũng được phân chia tương ứng theo tỷ lệ rủi ro mà mỗi bên chịu.
Về khung pháp lý, hoạt động đồng bảo hiểm tại Việt Nam được điều chỉnh bởi Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 có hiệu lực từ ngày 01/01/2023, cùng các Nghị định và Thông tư hướng dẫn của Bộ Tài chính. Riêng đối với hoạt động bancassurance, việc phân phối bảo hiểm qua ngân hàng còn chịu sự điều chỉnh bởi Thông tư liên tịch giữa Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước, trong đó quy định rõ nghĩa vụ của ngân hàng trong việc giới thiệu, cung cấp thông tin và bán sản phẩm bảo hiểm. Nghị định 03/2023/NĐ-CP quy định chức năng, nhiệm vụ của Bộ Tài chính trong quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm cũng liên quan chặt chẽ đến hoạt động đồng bảo hiểm.
Đối với người ôn thi ngân hàng, cần phân biệt rõ đồng bảo hiểm (co-insurance) với tái bảo hiểm (reinsurance), bởi đồng bảo hiểm là mối quan hệ trực tiếp giữa các doanh nghiệp bảo hiểm với nhau và với khách hàng, còn tái bảo hiểm là quan hệ giữa nhà bảo hiểm gốc với nhà tái bảo hiểm. Cần nắm vững các khái niệm về tỷ lệ đồng bảo hiểm, phí đồng bảo hiểm, vai trò của nhà bảo hiểm chính và cách thức phân chia quyền lợi bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Ngoài ra, cần hiểu rõ vai trò trung gian của ngân hàng trong mô hình này, đặc biệt là các quy định về xung đột lợi ích, nghĩa vụ cung cấp thông tin minh bạch và giới hạn hoa hồng chi trả cho ngân hàng theo quy định hiện hành.