Miễn phí bảo hiểm khi tạm ứng (Premium Waiver on Advance) là một đặc quyền trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ liên kết ngân hàng, theo đó khách hàng được miễn nộp phí bảo hiểm định kỳ trong suốt thời gian thực hiện tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng. Quyền lợi bảo hiểm vẫn được duy trì đầy đủ như khi khách hàng đang đóng phí bình thường, giúp bảo vệ liên tục mà không bị gián đoạn.
Cơ chế hoạt động của đặc quyền này dựa trên nguyên tắc tự động cấn trừ trong hợp đồng bảo hiểm. Khi khách hàng thực hiện tạm ứng từ giá trị tài khoản, công ty bảo hiểm sẽ tự động sử dụng một phần giá trị tài khoản hợp đồng để thanh toán khoản phí bảo hiểm đến hạn thay cho khách hàng. Nhờ vậy, hợp đồng không bị mất hiệu lực, các quyền lợi bảo hiểm như quyền lợi tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn hay các bệnh hiểm nghèo vẫn được đảm bảo chi trả theo đúng điều khoản đã thỏa thuận. Khoản tạm ứng sẽ phát sinh lãi suất theo quy định của hợp đồng và được khấu trừ vào giá trị hoàn lại khi hợp đồng chấm dứt. Đặc quyền này thường chỉ áp dụng khi hợp đồng đã đóng phí đủ thời gian tối thiểu và giá trị tài khoản còn đủ để bù đắp khoản phí.
Trong thực tế tại Việt Nam, đặc quyền này thường xuất hiện ở các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư hoặc bảo hiểm hỗn hợp phân phối qua kênh bancassurance của các ngân hàng như Vietcombank, BIDV, Techcombank hay VPBank. Ví dụ, khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với phí đóng định kỳ hàng năm tại một ngân hàng, sau khi đóng phí được 3 năm có thể tạm ứng 50 triệu đồng từ giá trị tài khoản để giải quyết nhu cầu tài chính cá nhân. Trong thời gian hoàn trả khoản tạm ứng này, khách hàng không cần đóng phí bảo hiểm hàng năm nhưng vẫn được bảo vệ với mức bồi thường tử vong ban đầu như cam kết. Đây là một trong những ưu điểm được các ngân hàng và công ty bảo hiểm quảng bá để thu hút khách hàng tham gia sản phẩm bảo hiểm dài hạn.
Về quy định pháp lý, đặc quyền miễn phí bảo hiểm khi tạm ứng được quy định cụ thể trong từng hợp đồng bảo hiểm và phải tuân thủ theo Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 có hiệu lực từ ngày 01/01/2023. Bên cạnh đó, các điều khoản liên quan đến tạm ứng từ giá trị hoàn lại còn được hướng dẫn bởi Thông tư số 67/2023/TT-BTC hướng dẫn thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm. Nghị định số 03/2023/NĐ-CP quy định chức năng, nhiệm vụ của Bộ Tài chính trong quản lý nhà nước về bảo hiểm cũng có những điều khoản liên quan đến việc bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm.
Đối với người ôn thi ngân hàng, cần lưu ý rằng đặc quyền miễn phí bảo hiểm khi tạm ứng không phải là quyền lợi mặc định mà tùy thuộc vào điều khoản cụ thể của từng hợp đồng và từng công ty bảo hiểm. Khi ôn thi, cần phân biệt rõ giữa miễn phí bảo hiểm khi tạm ứng với miễn phí bảo hiểm khi thất nghiệp hay miễn phí bảo hiểm do khuyết tật, vì các trường hợp này có điều kiện kích hoạt khác nhau. Ngoài ra, việc tạm ứng sẽ làm giảm giá trị tài khoản hợp đồng và ảnh hưởng đến hiệu suất đầu tư cũng như giá trị hoàn lại cuối cùng, do đó khách hàng cần cân nhắc kỹ trước khi sử dụng đặc quyền này.