Mức phí bảo hiểm đóng thêm (Top-Up Premium) là khoản phí bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm tự nguyện đóng bổ sung vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư (Unit-Linked) ngoài khoản phí bảo hiểm định kỳ đã cam kết ban đầu. Khoản đóng thêm này giúp tăng nhanh giá trị tài khoản hợp đồng và từ đó nâng cao quyền lợi bảo hiểm cũng như giá trị đầu tư tích lũy theo thời gian.
Về cơ chế hoạt động, khi khách hàng đã sở hữu một hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư đang còn hiệu lực, thay vì chỉ đóng mức phí cơ bản hằng năm hoặc hằng quý, họ có thể chủ động đóng thêm bất kỳ lúc nào tuỳ theo nhu cầu tài chính. Số tiền đóng thêm sau khi trừ phí ban đầu và các loại phí quản lý hợp đồng theo quy định sẽ được phân bổ vào các quỹ đầu tư mà khách hàng đã lựa chọn. Giá trị đơn vị quỹ tại thời điểm phân bổ sẽ quyết định số lượng đơn vị quỹ được ghi nhận, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến giá trị hoàn lại và quyền lợi bảo hiểm khi đáo hạn hoặc khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Hầu hết các công ty bảo hiểm quy định mức đóng thêm tối thiểu mỗi lần và tổng mức đóng thêm tối đa trong năm hợp đồng nhằm kiểm soát rủi ro và tuân thủ quy định phòng chống rửa tiền.
Trong thực tiễn bancassurance tại Việt Nam, các ngân hàng như Vietcombank, Techcombank, MB, ACB khi phân phối sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư của Manulife, Prudential, AIA, FWD hay Sun Life thường giới thiệu quyền đóng thêm phí như một công cụ linh hoạt giúp khách hàng tận dụng các khoản thu nhập bất thường (thưởng cuối năm, lợi nhuận kinh doanh, tiền nhàn rỗi) để gia tăng tích lũy dài hạn. Ví dụ, một khách hàng có hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư phí định kỳ 20 triệu đồng mỗi năm có thể đóng thêm 50 triệu đồng khi nhận thưởng Tết, số tiền này được phân bổ vào quỹ cổ phiếu hoặc quỹ cân bằng tuỳ khẩu vị rủi ro, giúp tăng giá trị tài khoản hợp đồng nhanh hơn so với chỉ đóng phí cơ bản. Tuy nhiên, khách hàng cần lưu ý rằng khoản đóng thêm thường chịu phí ban đầu cao hơn phí định kỳ và không được tính vào quyền miễn đóng phí trong tương lai.
Về quy định pháp lý liên quan, việc đóng phí bảo hiểm đóng thêm được điều chỉnh bởi Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 và các thông tư hướng dẫn của Bộ Tài chính, trong đó có Thông tư số 67/2023/TT-BTC hướng dẫn về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Doanh nghiệp bảo hiểm phải công khai minh bạch biểu phí, điều kiện và giới hạn đóng thêm trong hợp đồng và bản minh họa. Nghị định 03/2023/NĐ-CP cũng quy định các yêu cầu về phòng chống rửa tiền trong lĩnh vực bảo hiểm, theo đó các khoản đóng thêm lớn đều phải thực hiện thủ tục xác minh khách hàng theo quy định.
Đối với người ôn thi ngân hàng, cần phân biệt rõ phí bảo hiểm đóng thêm với phí bảo hiểm định kỳ (Regular Premium) và phí bảo hiểm đơn (Single Premium). Cần nhớ rằng phí đóng thêm thường không được tính để đạt ngưỡng miễn phí hoặc giảm phí, đồng thời giá trị quỹ đầu tư biến động theo thị trường nên việc đóng thêm không đảm bảo lợi nhuận cố định. Khi ra đề thi, các câu hỏi thường tập trung vào bản chất tự nguyện, mục đích tăng tích lũy và ảnh hưởng của phí đóng thêm đến cấu trúc giá trị hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư.