Phí bảo hiểm tổng là gì?

Phí bảo hiểm tổng là gì?

Phí bảo hiểm tổng (Gross Premium) là toàn bộ số tiền mà bên mua bảo hiểm phải trả cho công ty bảo hiểm để được bảo vệ theo hợp đồng bảo hiểm. Đây là số tiền thực tế hiển thị trên hợp đồng bảo hiểm mà khách hàng nộp cho doanh nghiệp bảo hiểm, bao gồm phí bảo hiểm ròng, các khoản phí và chi phí quản lý, cùng với phần lợi nhuận mà công ty bảo hiểm tính vào. Trong hoạt động bancassurance tại Việt Nam, phí bảo hiểm tổng chính là số tiền khách hàng thực sự đóng khi tham gia bảo hiểm nhân thọ hoặc phi nhân thọ qua kênh ngân hàng.

Tại sao Phí bảo hiểm tổng quan trọng trong ngân hàng?

• Minh bạch thông tin cho khách hàng: Khách hàng cần hiểu rõ mình đang trả bao nhiêu tiền và số tiền đó được phân bổ như thế nào giữa phí bảo hiểm thuần túy, chi phí quản lý và lợi nhuận công ty bảo hiểm.

• Cơ sở để so sánh sản phẩm: Khi khách hàng so sánh các sản phẩm bảo hiểm khác nhau, phí bảo hiểm tổng giúp họ đánh giá tổng chi phí thực tế phải bỏ ra, tránh bị nhầm lẫn với các chỉ tiêu phí khác.

• Quy định pháp lý bắt buộc: Theo Thông tư 88/2016/TT-BTC và Nghị định 73/2016/NĐ-CP, công ty bảo hiểm và ngân hàng phải công bố đầy đủ thông tin về phí bảo hiểm tổng, phí bảo hiểm ròng và các khoản phí khác để đảm bảo quyền lợi người tiêu dùng.

• Đánh giá hiệu quả kinh doanh bancassurance: Đối với ngân hàng, phí bảo hiểm tổng là căn cứ để tính hoa hồng đại lý, đánh giá doanh thu từ kênh phân phối bảo hiểm và hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh.

Cách hoạt động và cách tính

Phí bảo hiểm tổng được cấu thành từ ba bộ phận chính:

Thành phần thứ nhất – Phí bảo hiểm ròng (Net Premium): Đây là số tiền dùng để chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người được bảo hiểm, phản ánh giá trị rủi ro thuần túy cần được bảo vệ. Phí ròng được tính toán dựa trên xác suất xảy ra rủi ro, tuổi thọ trung bình và các bảng tỷ lệ tử vong.

Thành phần thứ hai – Phí quản lý (Loading): Bao gồm chi phí hoạt động kinh doanh như chi phí tuyển dụng và đào tạo đại lý, chi phí phát hành hợp đồng, chi phí bồi thường, chi phí hành chính và chi phí marketing. Đây là khoản phí để công ty bảo hiểm duy trì hoạt động.

Thành phần thứ ba – Lợi nhuận công ty bảo hiểm: Phần chênh lệch giữa phí tổng và tổng chi phí thực tế (phí ròng + phí quản lý), đảm bảo công ty bảo hiểm có lãi từ hoạt động kinh doanh.

Công thức tính:

Phí bảo hiểm tổng = Phí bảo hiểm ròng + Phí quản lý + Lợi nhuận

Công thức có thể viết gọn lại thành:

Gross Premium = Net Premium + Loading

Trong đó Loading bao gồm cả chi phí quản lý và lợi nhuận.

Ví dụ thực tế

Ví dụ 1 – Bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng: Khách hàng B mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời tại Ngân hàng A với phí đóng hàng năm là 10 triệu đồng. Số tiền 10 triệu đồng này chính là phí bảo hiểm tổng. Cấu thành chi tiết như sau:

• Phí bảo hiểm ròng: 7,5 triệu đồng (dùng để chi trả quyền lợi bảo hiểm)
• Phí quản lý: 1,8 triệu đồng (chi phí vận hành, đại lý, phát hành hợp đồng)
• Lợi nhuận công ty bảo hiểm: 0,7 triệu đồng

Ví dụ 2 – Bảo hiểm sức khỏe qua ứng dụng ngân hàng: Khách hàng C tham gia gói bảo hiểm sức khỏe với phí tháng là 500.000 đồng thông qua app Ngân hàng B. Con số 500.000 đồng chính là phí bảo hiểm tổng. Nếu tỷ lệ phân bổ là 70% phí ròng và 30% phí quản lý + lợi nhuận, thì mỗi tháng khách hàng C đóng 350.000 đồng cho quỹ chi trả bảo hiểm và 150.000 đồng cho chi phí vận hành.

Phân biệt với thuật ngữ liên quan

Lưu ý quan trọng: Phí bảo hiểm thuần (Pure Premium) thường nhỏ hơn phí bảo hiểm ròng vì phí ròng còn bao gồm một phần dự phòng và chi phí dồn tích.

Câu hỏi thường gặp trong đề thi

1. Phí bảo hiểm tổng (Gross Premium) bao gồm những thành phần nào sau đây?

   A. Chỉ phí bảo hiểm ròng B. Phí bảo hiểm ròng và phí quản lý C. Phí bảo hiểm ròng, phí quản lý và lợi nhuận D. Chỉ phí quản lý và lợi nhuận

2. Tại Việt Nam, văn bản pháp lý nào yêu cầu công ty bảo hiểm phải công bố công khai cấu trúc phí bảo hiểm tổng cho khách hàng trong hoạt động bancassurance?

   A. Luật Các tổ chức tín dụng 2024 B. Thông tư 88/2016/TT-BTC C. Nghị định 102/2015/NĐ-CP D. Quyết định 48/2014/QĐ-TTg

3. Khách hàng đóng phí bảo hiểm nhân thọ qua kênh ngân hàng với số tiền 12 triệu đồng/năm. Biết phí bảo hiểm ròng chiếm 75% phí tổng, phí quản lý là 2 triệu đồng. Lợi nhuận công ty bảo hiểm là bao nhiêu?

   A. 1 triệu đồng B. 2 triệu đồng C. 3 triệu đồng D. 4 triệu đồng

Tổng kết

Phí bảo hiểm tổng (Gross Premium) là khái niệm nền tảng trong lĩnh vực bảo hiểm ngân hàng (bancassurance), thể hiện tổng số tiền khách hàng thực sự trả khi tham gia bảo hiểm. Việc nắm vững công thức cấu thành phí bảo hiểm tổng cùng các thành phần bên trong sẽ giúp ứng viên tự tin trả lời các câu hỏi tính toán và lý thuyết trong kỳ thi tuyển dụng ngân hàng. Hãy luyện tập thường xuyên với các bài toán phân bổ phí để thành thạo kiến thức này.