Quy trình thẩm tra y tế trước phát hành (Pre-issuance medical underwriting) là bước đánh giá và xác minh tình trạng sức khỏe của khách hàng trước khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ liên kết ngân hàng được chính thức phát hành và có hiệu lực. Đây là một trong những khâu quan trọng nhất của quy trình underwriting (thẩm định bảo hiểm), nhằm giúp công ty bảo hiểm xác định mức độ rủi ro sức khỏe của người được bảo hiểm và đưa ra quyết định chấp nhận bảo hiểm, từ chối, hoặc áp dụng các điều khoản đặc biệt.
Trong mô hình bancassurance, quy trình này thường được kích hoạt sau khi khách hàng ký hồ sơ yêu cầu bảo hiểm tại quầy giao dịch ngân hàng hoặc qua các kênh số hóa của ngân hàng. Khách hàng có thể được yêu cầu khai báo y tế (health declaration) chi tiết về tiền sử bệnh lý, thói quen sinh hoạt, hoặc thực hiện khám sức khỏe thực tế tại các cơ sở y tế liên kết với công ty bảo hiểm. Dựa trên kết quả thẩm tra, công ty bảo hiểm sẽ phân loại rủi ro theo các mức như: chấp nhận bảo hiểm với phí chuẩn, chấp nhận có điều chỉnh phí (loading), loại trừ bệnh có sẵn, hoặc từ chối bảo hiểm. Thời gian thẩm tra có thể kéo dài từ vài giờ đến vài tuần tùy theo mức bảo hiểm và tình trạng sức khỏe được khai báo.
Ví dụ thực tế tại Việt Nam, khi khách hàng của Vietcombank đăng ký sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết với Manulife với mức phí cao, công ty bảo hiểm có thể yêu cầu khách hàng đến phòng khám để xét nghiệm máu, đo huyết áp và kiểm tra các chỉ số sức khỏe cơ bản. Tương tự, khách hàng mua bảo hiểm qua BIDV liên kết với Prudential hoặc khách hàng của Techcombank mua bảo hiểm của Sun Life có thể phải trả lời bảng câu hỏi y tế điện tử trước khi hợp đồng được phát hành. Trường hợp khách hàng có bệnh nền như tiểu đường, tim mạch hoặc ung thư trong tiền sử gia đình, công ty bảo hiểm có thể áp dụng phí bảo hiểm cao hơn hoặc loại trừ một số điều khoản chi trả liên quan.
Về quy định pháp lý, hoạt động thẩm tra y tế trong bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam được điều chỉnh bởi Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 và các văn bản hướng dẫn thi hành. Bên cạnh đó, các quy định của Bộ Tài chính và Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm (nay là Cục Quản lý và giám sát bảo hiểm trực thuộc Bộ Tài chính) về nguyên tắc khai báo trung thực và nghĩa vụ cung cấp thông tin của bên mua bảo hiểm cũng có liên quan chặt chẽ đến quy trình này.
Đối với người ôn thi ngân hàng, cần lưu ý rằng quy trình thẩm tra y tế trước phát hành không phải lúc nào cũng bắt buộc đối với mọi sản phẩm bancassurance; với các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ hoặc bảo hiểm nhân thọ mini có mệnh giá nhỏ, công ty bảo hiểm có thể áp dụng cơ chế phát hành đơn giản hóa (simplified underwriting) hoặc không cần thẩm tra y tế. Ngoài ra, cần phân biệt rõ giữa thẩm tra y tế trước phát hành (pre-issuance) và giải quyết quyền lợi bảo hiểm (claims), bởi hai hoạt động này có mục đích và thời điểm thực hiện hoàn toàn khác nhau trong vòng đời hợp đồng bảo hiểm.