ền tạm hoãn đóng phí bảo hiểm (Premium Holiday Right) là một quyền lợi gắn liền với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, cho phép người mua bảo hiểm được tạm dừng việc đóng phí bảo hiểm định kỳ trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận mà không làm mất hiệu lực của hợp đồng. Đây là một điều khoản thường xuất hiện trong các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư hoặc bảo hiểm hỗn hợp phân phối qua kênh bancassurance tại Việt Nam.
Khi kích hoạt quyền tạm hoãn đóng phí, hợp đồng bảo hiểm vẫn tiếp tục duy trì hiệu lực và các quyền lợi bảo vệ vẫn được giữ nguyên trong suốt thời gian tạm hoãn. Cơ chế hoạt động của quyền này thường dựa trên giá trị tài khoản hợp đồng hoặc giá trị hoàn lại đã tích lũy để trang trải chi phí bảo hiểm và các khoản phí quản lý phát sinh trong thời gian tạm hoãn. Người mua bảo hiểm có thể chủ động yêu cầu tạm hoãn khi gặp khó khăn tài chính tạm thời, sau khi đã đóng phí đầy đủ trong một số năm hợp đồng nhất định (thường từ 2 đến 3 năm tùy theo sản phẩm). Thời gian tạm hoãn tối đa thường được quy định rõ trong hợp đồng, có thể lên đến 12 tháng hoặc lâu hơn tùy từng công ty bảo hiểm. Sau khi hết thời hạn tạm hoãn, khách hàng sẽ tiếp tục đóng phí trở lại theo lịch trình ban đầu.
Ví dụ, anh Nguyễn Văn A mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư tại một ngân hàng thương mại Việt Nam thông qua kênh bancassurance với mức phí đóng hàng năm là 30 triệu đồng. Sau 3 năm đóng phí đầy đủ, anh A gặp khó khăn tài chính do mất việc làm và yêu cầu được tạm hoãn đóng phí trong 6 tháng. Trong thời gian này, giá trị tài khoản hợp đồng sẽ tự động được sử dụng để thanh toán phí bảo hiểm rủi ro và phí quản lý hợp đồng, đảm bảo quyền lợi bảo hiểm vẫn được duy trì liên tục cho cả gia đình anh. Khi công việc ổn định trở lại, anh A tiếp tục đóng phí theo kế hoạch ban đầu mà không cần ký lại hợp đồng hay chịu phạt.
Theo quy định tại Điều 5 Nghị định 03/2023/NĐ-CP về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và các văn bản hướng dẫn của Bộ Tài chính, các điều khoản về quyền tạm hoãn đóng phí phải được ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm. Ngoài ra, Thông tư 67/2014/TT-BTC và Thông tư 105/2014/TT-BTC hướng dẫn về bảo hiểm liên kết đầu tư cũng quy định rõ về cơ chế sử dụng giá trị tài khoản hợp đồng để duy trì hiệu lực bảo hiểm trong thời gian tạm hoãn.
Đối với người ôn thi ngân hàng, cần lưu ý rằng quyền tạm hoãn đóng phí là một trong những đặc quyền quan trọng của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, giúp phân biệt với các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ. Khi thi, cần hiểu rõ sự khác biệt giữa tạm hoãn đóng phí và chấm dứt hợp đồng trước hạn, đồng thời nắm vững cơ chế trích phí từ giá trị tài khoản để duy trì hiệu lực hợp đồng. Ngoài ra, cần chú ý rằng không phải mọi sản phẩm bảo hiểm đều có quyền này và thời gian tạm hoãn tối đa có thể khác nhau tùy thuộc vào từng công ty bảo hiểm và điều khoản cụ thể của hợp đồng.