Thời hạn hợp đồng bảo hiểm (Policy Term) trong hoạt động bảo hiểm ngân hàng (Bancassurance) là khoảng thời gian mà hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, được tính từ thời điểm hợp đồng bắt đầu có hiệu lực cho đến ngày đáo hạn hoặc ngày chấm dứt hợp đồng theo các điều khoản đã thỏa thuận giữa các bên. Đây là yếu tố nền tảng để xác định thời điểm chi trả quyền lợi bảo hiểm cuối cùng, cũng như là cơ sở để tính toán các giá trị tài chính gắn liền với hợp đồng trong suốt vòng đời sản phẩm.
Trong thực tiễn bancassurance, thời hạn hợp đồng bảo hiểm được ghi rõ ngay từ khi ký kết và có sự khác biệt tùy theo từng dòng sản phẩm. Cụ thể, bảo hiểm liên kết đầu tư thường có thời hạn từ 10 đến 20 năm, bảo hiểm hỗn hợp nhân thọ có thể kéo dài từ 15 đến 30 năm, bảo hiểm sinh kỳ niên kim thường từ 10 đến 25 năm, còn bảo hiểm tử kỳ chỉ kéo dài trong một khoảng thời gian xác định ngắn hơn. Trong suốt thời hạn này, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí định kỳ theo thỏa thuận (hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm), đồng thời được hưởng các quyền lợi bảo vệ như tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn, bệnh hiểm nghèo. Khi hết thời hạn, hợp đồng đáo hạn và công ty bảo hiểm chi trả giá trị đáo hạn cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng. Thời hạn hợp đồng còn ảnh hưởng trực tiếp đến giá trị hoàn lại (surrender value), phí phạt khi rút tiền trước hạn và điều khoản miễn đóng phí.
Ví dụ thực tế tại Việt Nam: Chị Nguyễn Thị B đến Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) gửi tiết kiệm và được nhân viên tư vấn sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư "An Khang Trọn Đời" phân phối qua kênh ngân hàng với thời hạn 15 năm, mức phí đóng hàng năm là 30 triệu đồng. Trong 15 năm này, chị B được bảo hiểm cho rủi ro tử vong, thương tật vĩnh viễn và tham gia đầu tư vào quỹ liên kết đơn vị để sinh lời. Đến ngày đáo hạn, chị sẽ nhận toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng bao gồm phần bảo tức tích lũy và lãi đầu tư. Nếu chấm dứt hợp đồng trước thời hạn, đặc biệt trong 3 năm đầu, chị sẽ chịu mức phí phạt rút trước hạn tương đối cao và có thể không nhận lại đầy đủ phí đã đóng.
Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 có hiệu lực từ ngày 01/01/2023, thời hạn hợp đồng bảo hiểm là một trong những điều khoản bắt buộc phải ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Nghị định 03/2023/NĐ-CP quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của Bộ Tài chính trong quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm cũng yêu cầu minh bạch thông tin thời hạn cho khách hàng. Bên cạnh đó, Thông tư 67/2023/TT-BTC hướng dẫn về phí bảo hiểm nhân thọ và các loại phí khác cũng quy định cách tính giá trị hoàn lại, phí phạt rút tiền trước hạn dựa trên thời hạn hợp đồng.
Lưu ý quan trọng cho người ôn thi ngân hàng: Cần phân biệt rõ ràng giữa "thời hạn hợp đồng bảo hiểm" và "thời hạn đóng phí" - hai khái niệm này có thể khác nhau trong cùng một sản phẩm, ví dụ đóng phí 10 năm nhưng thời hạn bảo hiểm 20 năm. Cần nắm vững các khái niệm liên quan như giá trị hoàn lại, giá trị đáo hạn, giá trị tài khoản, quyền lợi bảo hiểm, phí bảo hiểm, điều khoản miễn đóng phí, điều khoản loại trừ. Khi làm bài thi, thường gặp các câu hỏi về cách tính quyền lợi đáo hạn, ảnh hưởng của việc chấm dứt hợp đồng trước hạn đến quyền lợi khách hàng, cũng như phân biệt các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác nhau qua đặc điểm thời hạn.