Cho vay từng lần (Term Loan) là gì?

Cho vay từng lần (Term Loan) là gì?

Cho vay từng lần (Term Loan) là phương thức cho vay trong đó mỗi lần khách hàng có nhu cầu vay vốn, họ phải lập hồ sơ vay mới, ngân hàng tiến hành thẩm định độc lập và ký kết hợp đồng tín dụng riêng biệt cho từng khoản vay. Đặc điểm cốt lõi của phương thức này là tính chất tách biệt hoàn toàn giữa các khoản vay — mỗi khoản vay được đánh giá, phê duyệt và theo dõi như một đề xuất tài chính độc lập. Khác với hình thức cấp hạn mức tín dụng, khi vay từng lần, khách hàng không được phép rút vốn linh hoạt trong một hạn mức chung mà phải chờ quy trình thẩm định hoàn tất cho từng lần giải ngân cụ thể.

Tại sao Cho vay từng lần quan trọng trong ngân hàng?

• Kiểm soát rủi ro tín dụng chặt chẽ hơn: Mỗi khoản vay được thẩm định độc lập, giúp ngân hàng đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng cho từng mục đích cụ thể. Điều này đặc biệt quan trọng khi khách hàng có nhiều dự án với mức độ rủi ro khác nhau.

• Đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích: Ngân hàng có thể giám sát chặt chẽ việc giải ngân và sử dụng vốn vay cho từng dự án, tài sản hoặc nhu cầu cụ thể được nêu trong hồ sơ vay.

• Phân bổ nguồn vốn hiệu quả: Ngân hàng chủ động phân bổ nguồn vốn cho từng khoản vay cụ thể, tránh tình trạng khách hàng sử dụng vượt hạn mức hoặc sử dụng sai mục đích.

• Phù hợp với doanh nghiệp có nhu cầu vay không thường xuyên: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hợp tác xã, hoặc cá nhân kinh doanh thường không có nhu cầu sử dụng liên tục nguồn vốn lớn, nên phương thức cho vay từng lần giúp họ chỉ vay khi thực sự cần thiết.

• Tuân thủ quy định pháp luật: Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định rõ các hình thức cấp tín dụng, trong đó cho vay từng lần là phương thức được công nhận hợp pháp với quy trình minh bạch.

Cách hoạt động và quy trình cho vay từng lần

Quy trình 6 bước chuẩn

Bước 1 — Khách hàng nộp hồ sơ tín dụng Khách hàng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ pháp lý, báo cáo tài chính, phương án vay vốn và các tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn.

Bước 2 — Tiếp nhận và phân tích hồ sơ Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ vay theo quy định nội bộ.

Bước 3 — Thẩm định tài chính và phi tài chính Đoàn thẩm định đánh giá tình hình tài chính của khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm (nếu có), phân tích phương án kinh doanh và khả năng trả nợ.

Bước 4 — Phê duyệt tín dụng Hồ sơ được trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt theo phân cấp nội bộ. Thời gian phê duyệt thường từ 5 đến 15 ngày làm việc tùy quy mô khoản vay.

Bước 5 — Ký kết hợp đồng tín dụng Sau khi được phê duyệt, ngân hàng và khách hàng ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm (nếu có), và các phụ lục liên quan.

Bước 6 — Giải ngân và theo dõi Ngân hàng giải ngân theo tiến độ phương án vay, đồng thời theo dõi trả nợ gốc và lãi theo đúng quy định trong hợp đồng.

Đặc điểm tài chính

Ví dụ thực tế

Ví dụ 1 — Doanh nghiệp sản xuất mua thiết bị mới

Công ty TNHH Sản xuất B vay Ngân hàng A số tiền 5 tỷ đồng để mua dây chuyền sản xuất mới. Quy trình như sau:

• Công ty B nộp hồ sơ vay kèm báo cáo tài chính 3 năm gần nhất, hợp đồng mua thiết bị với nhà cung cấp, và phương án trả nợ chi tiết.
• Ngân hàng A thẩm định và xác định tài sản thế chấp là nhà xưởng của công ty trị giá 8 tỷ đồng.
• Khoản vay được phê duyệt với lãi suất 10,5%/năm, thời hạn 5 năm, trả gốc và lãi hàng tháng.
• Mỗi kỳ hạn, công ty B phải trả gốc khoảng 83,3 triệu đồng cộng lãi tính trên dư nợ giảm dần.

Ví dụ 2 — Hộ kinh doanh mua phương tiện vận tải

Bà C — chủ hộ kinh doanh vận tải — cần vay 800 triệu đồng để mua xe tải phục vụ hợp đồng vận chuyển mới. Bà C nộp hồ sơ vay riêng cho khoản này tại Ngân hàng A. Ngân hàng thẩm định thu nhập ổn định từ hợp đồng vận chuyển 3 năm, tài sản bảo đảm là chính chiếc xe tải dự kiến mua. Khoản vay được duyệt trong 7 ngày làm việc với thời hạn 3 năm, lãi suất 11%/năm.

Phân biệt Cho vay từng lần với các thuật ngữ liên quan

Câu hỏi thường gặp trong đề thi

Câu 1: Đặc điểm cơ bản của phương thức cho vay từng lần (Term Loan) là gì?

• A. Khách hàng được phép rút vốn nhiều lần trong một hạn mức tín dụng duy nhất
• B. Mỗi khoản vay được lập hồ sơ riêng biệt, thẩm định và ký kết hợp đồng tín dụng độc lập
• C. Khách hàng chỉ cần nộp hồ sơ một lần duy nhất cho nhiều khoản vay khác nhau
• D. Ngân hàng tự động gia hạn hạn mức tín dụng khi khách hàng trả nợ đúng hạn

Câu 2: Trong phương thức cho vay từng lần, khi khách hàng muốn vay thêm vốn cho dự án mới, họ cần thực hiện thủ tục nào?

• A. Gửi yêu cầu bổ sung vào hồ sơ tín dụng cũ và chờ phê duyệt tự động
• B. Lập hồ sơ vay mới hoàn toàn với đầy đủ quy trình thẩm định
• C. Tăng hạn mức tín dụng hiện có mà không cần thẩm định bổ sung
• D. Chỉ cần thông báo cho ngân hàng qua điện thoại hoặc email

Câu 3: So sánh với cho vay theo hạn mức, cho vay từng lần có ưu điểm nổi bật nào trong việc kiểm soát rủi ro?

• A. Cho phép khách hàng sử dụng vốn không giới hạn trong thời gian dài
• B. Mỗi khoản vay được đánh giá độc lập, giúp ngân hàng kiểm soát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn cho từng dự án cụ thể
• C. Giảm thiểu thủ tục hành chính cho cả ngân hàng và khách hàng
• D. Cho phép khách hàng chuyển nợ sang kỳ hạn tiếp theo một cách linh hoạt

Tổng kết

Cho vay từng lần (Term Loan) là phương thức cấp tín dụng truyền thống và phổ biến nhất trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt phù hợp với các khoản vay có mục đích sử dụng vốn cụ thể như đầu tư dây chuyền sản xuất, mua phương tiện vận tải hay tài sản cố định. Điểm mấu chốt cần ghi nhớ là mỗi khoản vay từng lần hoạt động độc lập — khách hàng phải lập hồ sơ, thẩm định và ký kết hợp đồng mới cho dù đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng trước đó. Phương thức này mang lại sự kiểm soát rủi ro cao cho ngân hàng nhưng đòi hỏi thủ tục lặp lại cho khách hàng.

Để ôn luyện hiệu quả, thí sinh nên nắm vững sự khác biệt giữa cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức và cho vay trả góp thông qua bảng so sánh các đặc điểm cốt lõi. Chúc các bạn luyện thi thành công!