Điều khoản bảo hiểm nhóm là những quy định, điều kiện và cam kết được áp dụng riêng cho hợp đồng bảo hiểm có nhiều người được bảo hiểm cùng lúc dưới một hợp đồng duy nhất. Trong ngân hàng, đây thường là các điều khoản mà ngân hàng thỏa thuận với công ty bảo hiểm nhằm cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho tập thể khách hàng, bao gồm doanh nghiệp vay vốn, cán bộ nhân viên doanh nghiệp hoặc nhóm khách hàng ưu tiên của ngân hàng.
Điều khoản bảo hiểm nhóm hoạt động theo cơ chế một chủ hợp đồng chính (thường là doanh nghiệp hoặc ngân hàng đại diện) sẽ thay mặt cho toàn bộ nhóm người tham gia mua bảo hiểm. Các điều khoản này quy định cụ thể về phạm vi bảo hiểm, mức phí, quyền lợi, điều kiện chi trả, nghĩa vụ khai báo thông tin và cách thức giải quyết khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Trong mô hình bancassurance, điều khoản bảo hiểm nhóm được tích hợp vào các sản phẩm ngân hàng như bảo hiểm khoản vay, bảo hiểm nhân thọ liên kết với thẻ tín dụng hoặc bảo hiểm sức khỏe cho cán bộ nhân viên. So với bảo hiểm cá nhân, điều khoản bảo hiểm nhóm thường có mức phí thấp hơn do tận dụng quy mô, thủ tục tham gia đơn giản hơn và không yêu cầu khám sức khỏe với từng cá nhân trong một số trường hợp nhất định.
Ví dụ, khi một doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng Vietcombank, điều khoản bảo hiểm nhóm có thể quy định rằng toàn bộ 200 cán bộ nhân viên của doanh nghiệp đó sẽ tự động được tham gia bảo hiểm nhân thọ với mức phí được tính theo đầu người và khấu trừ trực tiếp vào khoản vay. Một trường hợp khác là các ngân hàng như Techcombank, VPBank hay MB thường phối hợp với Manulife, Prudential hay AIA triển khai chương trình bảo hiểm nhóm cho khách hàng VIP, trong đó điều khoản bảo hiểm quy định cụ thể quyền lợi khi nhập viện, tai nạn hoặc tử vong, đồng thời quy định rõ tỷ lệ phí hoa hồng mà ngân hàng nhận được từ doanh thu phí bảo hiểm.
Về quy định pháp lý, hoạt động bảo hiểm nhóm thông qua kênh bancassurance tại Việt Nam chịu sự điều chỉnh của Bộ luật Dân sự 2015 về hợp đồng bảo hiểm, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 và các nghị định, thông tư hướng dẫn. Đặc biệt, Thông tư 86/2024/TT-BTC sửa đổi Thông tư 04/2021/TT-BTC quy định chi tiết về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trong đó có các quy định liên quan đến bảo hiểm nhóm và phân phối bảo hiểm qua ngân hàng. Ngoài ra, Nghị định 03/2023/NĐ-CP về kinh doanh bảo hiểm cũng đặt ra yêu cầu về việc công khai, minh bạch các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm nhóm.
Đối với người ôn thi ngân hàng, cần lưu ý rằng điều khoản bảo hiểm nhóm không đồng nghĩa với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thông thường, mà là tập hợp các điều kiện đặc thù dành cho tập thể người tham gia. Khi làm bài thi, cần phân biệt rõ giữa điều khoản bảo hiểm nhóm với điều khoản loại trừ, điều khoản bổ sung và đặc biệt chú ý đến quy tắc về người được bảo hiểm, chủ hợp đồng và người thụ hưởng trong bảo hiểm nhóm, vì đây là điểm thường xuất hiện trong các câu hỏi về bancassurance và phân phối bảo hiểm.