Bảo lãnh ngân hàng và Thế chấp là gì?
Trong hoạt động ngân hàng, hai khái niệm bảo lãnh ngân hàng (Bank Guarantee) và thế chấp (Mortgage) thường xuyên được sử dụng song song nhưng có bản chất pháp lý hoàn toàn khác nhau. Việc nắm vững sự khác biệt giữa hai khái niệm này là yêu cầu quan trọng đối với cả nhân viên ngân hàng lẫn khách hàng sử dụng dịch vụ tài chính.
Bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản của ngân hàng bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh, trong đó ngân hàng cam kết sẽ thanh toán một khoản tiền nhất định khi bên được bảo lãnh không thực hiện đúng nghĩa vụ thanh toán hoặc nghĩa vụ dân sự đã cam kết. Đây là hợp đồng ba bên gồm bên bảo lãnh (ngân hàng), bên được bảo lãnh (người có nghĩa vụ chính) và bên nhận bảo lãnh (người được hưởng bảo đảm). Ngân hàng phát hành bảo lãnh thường dựa trên uy tín và năng lực tài chính của bên được bảo lãnh, đồng thời có thể yêu cầu bên này ký quỹ hoặc cung cấp tài sản bảo đảm kèm theo.
Thế chấp (Mortgage) là biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự bằng cách dùng tài sản cụ thể thuộc sở hữu của bên thế chấp hoặc của bên thứ ba để bảo đảm cho khoản vay, trong đó tài sản thế chấp không bị chuyển giao mà vẫn do bên thế chấp giữ và sử dụng. Khác với cầm cố, tài sản thế chấp không được giao cho bên nhận bảo đảm mà vẫn nằm tại bên thế chấp. Khi bên thế chấp không thực hiện nghĩa vụ, bên nhận thế chấp có quyền yêu cầu xử lý tài sản thông qua bán đấu giá hoặc theo thỏa thuận để thu hồi nợ.
Về bản chất pháp lý, bảo lãnh ngân hàng là hợp đồng ba bên tiêu chuẩn, không nhất thiết phải có tài sản cụ thể mà chủ yếu dựa trên uy tín và năng lực tài chính của bên được bảo lãnh. Ngược lại, thế chấp bắt buộc phải có tài sản cụ thể và phải đăng ký giao dịch bảo đảm tại cơ quan có thẩm quyền để có hiệu lực đối kháng với người thứ ba. Vì có tài sản bảo đảm cụ thể nên các khoản vay thế chấp thường có hạn mức lớn hơn và lãi suất ưu đãi hơn so với các hình thức bảo lãnh trên uy tín.
Thuật ngữ tiếng Anh: Bank Guarantee vs Mortgage Lĩnh vực: Pháp lý ngân hàng
Đặc điểm và phân loại
Bảng so sánh tổng quan
| Tiêu chí | Bảo lãnh ngân hàng (Bank Guarantee) | Thế chấp (Mortgage) |
|---|---|---|
| Bản chất pháp lý | Hợp đồng bảo lãnh ba bên | Biện pháp bảo đảm bằng tài sản |
| Tài sản bảo đảm | Không bắt buộc (có thể trên uy tín) | Bắt buộc phải có tài sản cụ thể |
| Số chủ thể | 3 bên (ngân hàng, bên được bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh) | 2