Phí chuyển đổi quỹ đầu tư (Fund switching fee) là khoản phí mà khách hàng phải trả cho công ty bảo hiểm khi thực hiện chuyển một phần hoặc toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng từ quỹ liên kết đầu tư này sang quỹ liên kết đầu tư khác trong cùng hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị (Unit-linked insurance). Đây là một trong những loại phí phổ biến áp dụng cho sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư bán qua kênh ngân hàng (bancassurance).
Trong hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị, khách hàng thường được lựa chọn đầu tư vào nhiều quỹ khác nhau với mức độ rủi ro khác nhau như quỹ bảo thủ (thu nhập cố định), quỹ cân bằng (hỗn hợp cổ phiếu và trái phiếu) và quỹ tăng trưởng (chủ yếu cổ phiếu). Khi khách hàng muốn thay đổi cơ cấu danh mục đầu tư để phù hợp với khẩu vị rủi ro hoặc điều kiện thị trường, họ có thể yêu cầu chuyển đổi giữa các quỹ. Phí chuyển đổi được tính theo tỷ lệ phần trăm trên giá trị chuyển đổi (thường từ 0% đến 2% mỗi lần) hoặc theo mức phí cố định. Nhiều công ty bảo hiểm cho phép chuyển đổi miễn phí một số lần nhất định trong năm (ví dụ 2-4 lần miễn phí), các lần vượt quá sẽ bị tính phí. Phí này thường được khấu trừ trực tiếp vào giá trị đơn vị quỹ (unit value) tại thời điểm chuyển đổi, làm giảm giá trị tài khoản hợp đồng.
Ví dụ, khách hàng mua hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư của Prudential, Manulife, AIA hay FWD bán qua các ngân hàng như Vietcombank, Techcombank, MB hay ACB. Hợp đồng quy định mỗi năm khách hàng được chuyển đổi quỹ miễn phí 4 lần, từ lần thứ 5 trở đi sẽ bị tính phí 1% giá trị chuyển đổi. Nếu khách hàng chuyển 100 triệu đồng từ quỹ cân bằng sang quỹ tăng trưởng vào lần thứ 6 trong năm, số phí phải trả là 1 triệu đồng, được trừ vào giá trị đơn vị quỹ nguồn trước khi thực hiện chuyển đổi. Một số sản phẩm phổ thông hiện nay áp dụng chính sách miễn phí chuyển đổi không giới hạn nhằm thu hút khách hàng.
Theo quy định pháp lý, phí chuyển đổi quỹ đầu tư phải được công ty bảo hiểm công khai, minh bạch trong hợp đồng bảo hiểm và bản quy tắc, điều khoản sản phẩm theo quy định tại Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 và Nghị định 03/2023/NĐ-CP quy định chức năng, nhiệm vụ của Bộ Tài chính trong quản lý nhà nước về bảo hiểm. Ngoài ra, Thông tư 67/2019/TT-BTC hướng dẫn về triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư cũng yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích rõ các loại phí, bao gồm phí chuyển đổi quỹ, cho khách hàng trước khi ký hợp đồng. Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) cũng đã có nhiều văn bản chỉ đạo yêu cầu các công ty bảo hiểm phải minh bạch hóa mọi loại phí trong bảo hiểm liên kết đầu tư để bảo vệ quyền lợi người mua bảo hiểm.
Đối với người ôn thi ngân hàng, cần lưu ý rằng phí chuyển đổi quỹ đầu tư là một trong những loại phí quan trọng cần phân biệt với các loại phí khác trong bảo hiểm liên kết đơn vị như: phí ban đầu, phí quản lý hợp đồng, phí quản lý quỹ, phí rủi ro và phí chấm dứt hợp đồng trước hạn. Khi tư vấn sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư cho khách hàng, nhân viên ngân hàng cần giải thích rõ tần suất chuyển đổi miễn phí, mức phí áp dụng và ảnh hưởng của phí đến hiệu quả đầu tư, vì việc chuyển đổi quỹ quá nhiều có thể làm giảm đáng kể giá trị tích lũy của hợp đồng. Ngoài ra, thí sinh cần nắm rõ sự khác biệt giữa phí chuyển đổi quỹ và phí rút tiền một phần để tránh nhầm lẫn trong các câu hỏi thi liên quan đến sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị bán qua kênh bancassurance.